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노후준비에 필요한 것들

노후준비에 필요한 것들 한국리더스재무설계에서는 뛰어난 Financial advisor가 전문지식을 갖추고, 여러분의 재산 및 자산괄리 및 성공적 미래설계를 위해 최상의 서비스를 제공하고 있습니다.

시간이 흐를수록 평균수명은 늘어나고 있습니다. 하지만 이에 반해 돈을 벌 수 있는 시간은 갈수록 줄어들게 됩니다. 물론 좋은직장이나 평생 직장을 가지고 있다면 얘기는 달라지겠지만 정년은 갈수록 짧아지는 것이 현실이고 대부분의 사람들은 노후대책보다는 현재를 더욱 더 많이 생각합니다. 그렇기 때문에 젊어서라도 미리미리 적은 금액이라도 계획적으로 준비를 해두어야 하고 현재의 경제 여건상 부동산보다는 금융자산을 준비하는데 가장 초점을 어야 하며 그 중에서도 연금 형식으로 받을 수 있는 금융 상품이 가장 적합하다고 할 수 있습니다. 그렇다면 노후대책 마련을 위해 알아야 할 것들은 무엇일까요?

적당한 노후자금은 얼마일까? 노후를 위한 자금은 얼마정도가 있어야 할까?" 라는 의문이 자연스럽게 생기게 됩니다. 또한 "노후를 위해 얼마가 필요 할까?" 라는 질문에 대한 답이 노후를 위한 재무설계에 있어 가장 중요한 포인트입니다. "풍족하게 노후를 보낼 것인가?" 아니면 "좀 더 여유있게 노후를 보낼 것인가?" 그것도 아니라면 "평범한 노후를 보낼 것인가?" 라는 최소한의 노후 자금의 목표를 세우는 것은 노후준비를 위한 재무설계와 재테크에 있어 중요한 요소입니다. 사람마다 생각도 다르고 살아가는 환경, 생활수준, 소비수준도 다릅니다. 따라서 절대적인 수치를 정하는 것은 애초에 불가능합니다. 따라서 노후에 필요한 자금을 책정하는 것은 각자가 판단 해야 할 것입니다.

예를 들어 나는 노후에 한달 생활비로 200만원은 있어야 겠다고 생각하고 30년 정도의 노후 생활을 하게 되리라 가정한다면? (200만원 X 12개월) X 20년 = 7억 2천만원) 즉, 한달에 200만원으로 30년을 살아야 한다면 단순하게 계산해 봤을 때 약 7억 2천만원의노후 자금이 준비되어야 한다는 것입니다. 하지만! 이 금액에는 헛점이 있습니다. 바로 물가상승률을 반영하지 못하고 있다는것 입니다. 물가 또한 단리가 아닌 복리로 오르게 됩니다. 연복리로. 그렇다면 평균 물가 상승률을 3%로 가정하고 다시계산을 해보면 약 15억원이라는 거금이 필요하다는결론이 됩니다. 정말 억 소리 나고 눈 튀어나오는 금액이라고할 수 있겠습니다.

이 가정을 액면 그대로 믿을 수는 없지만, 그래도 어느 정도의 노후 자금이 필요한지에 대한 경각심은 어느정도 불어 넣을 수준은 되리라 생각됩니다. 즉, 일반 은행 예적금 가지고는 복리로 치고 올라가는 물가상승률을 도저히 따라잡을 수 없게 됩니다. 한달에 200만원씩 30년을 저축해도 물가 상승률을 따라잡기란 불가능하기 때문입니다. 하지만, 일반적으로 25년 정도의 노후 생활을 한다고 가정 했을때 “노후 생활을 어떻게 보내는가?” 에 따라서 달라지게 됩니다.

노후대책 마련!! 언제부터 준비해야 할까? 정답은? 빠르면 빠를수록 좋다 입니다. 당연합니다. 빠르면 빠를수록 적은 금액으로 시간이라는 아군의 힘을 빌어 복리의 마법을 부릴 수 있기 때문입니다. 아인슈타인은 복리야 말로 20세기의 가장 위대한 발견 이라고 했습니다. 그런데 이 복리라는 것이혼자서는 아무런 마법을 부릴 수가없습니다. 모든 마법에는 그에 맞는 재료가 필요하듯이 복리의 마법이 성공하기 위해서는 “시간”이라는 재료가 필요합니다. 그렇기 때문에 노후준비는 빠르면 빠를수록 좋다는 결론이 나오는 것입니다.

지금까지 이야기한 노후대책 마련을 위한 내용을 6가지 실천 노하우로 정리해 보겠습니다. 1.언제 은퇴할 것인지 은퇴시기를 정하고 그때까지 벌어들일 수 있는 소득금액을 예측한다. 2.은퇴 이후 사망까지의 노후기간을 예측한다. 보통 통계 자료에 나타난 평균수명에 10년을 더해서 산출하는 것이 합리적이다. 한국인의 평균수명은 남자 75.7세 여자 82.4세로 여자가 남자보다 7년 정도 더 오래 사는 것으로 나타났으므로 남녀의 평균수명 차이까지도 감안해야 한다. 3. 노후기간 동안 필요한 생활비를 예측한다. 은퇴 후 매월 사용할 생활비는 기본적인 생계비와 여가활동에 필요한 비용을 더해서 계산한다. 통계청에 따르면 도시근로자 2인 가족 기초생활비는 133만원이며 50세 이후 은퇴자의 평균 생활비도 200만원대를 유지하는 것으로 나타났다. 개인의 생활방식, 취미생활, 거주지에 따라 다르겠지만 대략 200만원의 필수 생활비와 50만원의 여유자금을 준비하면 풍요로운 은퇴생활을 즐길 수 있다. 4.국민연금과 개인연금의 수급예정일과 수급예정금액, 현재 은퇴자금으로 모아놓은 자산을 감안한다. 5. 세금 공제 후 투자수익률을 추정한다. 예상수명보다 더 오래살 경우를 대비하여 은퇴 예비 자금도 함께 고려한다. 6.노후자금 마련을 위해서는 안정성도 중요하겠지만, 복리로 올라가는 물가상승률을 이겨낼 수 있을 정도의 기대수익율을 확보할 수 있는 상품을 장기적으로 운용을 해야 하겠습니다.

노후대책! 노후자금 마련을 위한 금융상품 선택 4가지 노하우 01.장기간 운용되는 상품을 선택하라. (시간에 투자하라!) 1년 또는 2~3년에 한번씩 갈아타야 하는 상품은 만기관리와 재투자위험이 따릅니다. 자금을 재투자하지 않고 중간에 찾아 쓰거나 주위 사람의 말을 듣고 다른 곳에 투자했다가 손실을 보기라도 한다면 은퇴자금을 마련하기 어렵습니다.그래서 은퇴자금 목적의 자산운용은 10년 이상 장기간 묶어 두는 상품에 투자하는 것이 좋습니다. 02.기대수익률을 낼 수 있는 상품에 투자하라.(물가상승률을 감안한다면 당연히!) 원금보장의 저축성 상품보다는 위험이 조금 있더라도 주식형 펀드와 같은 자산에 투자해야 합니다. 20~30대에게는 더욱 더 필요 합니다. 10년 이상 장기 투자를 할 경우 위험은 분산할 수 있고 손실이 발생되더라도 만회할 수 있는 시간이 충분합니다. 투자성 상품은 물가를 반영할 수 있고 장기간 투자하면 복리효과도 누릴 수 있습니다. 03.연금지급형 상품을 선택하라. (목돈을 일시불로 받는 것 보다는 매월 고정적으로 받아야한다!) 원금보장의 저축성 상품보다는 위험이 조금 있더라도 주식형 펀드와 같은 자산에 투자해야 합니다. 20~30대에게는 더욱 더 필요 합니다. 10년 이상 장기 투자를 할 경우 위험은 분산할 수 있고 손실이 발생되더라도 만회할 수 있는 시간이 충분합니다. 투자성 상품은 물가를 반영할 수 있고 장기간 투자하면 복리효과도 누릴 수 있습니다. 04.세금과 수수료가 적은 금융상품을 선택하라. (금액이 클수록 세금을 올라갈 수 밖에!! 절세도 중요하다!) 가급적 세금이나 수수료가 적은 금융상품을 선택해서 투자 하는것이 유리합니다. 요즘 금융시장에서 인기가 있는 상품이 적립식 펀드와 변액보험 입니다. 그러나 두 상품에는 각각의 장단점이 분명히 있기 때문에 둘 중에 하나를 선택하기 보다는 차이점을 잘 알고 투자목적과 투자기간에 맞는상품을 선택해서 투자 하는것이 현명한 방법일 것입니다.

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